近期，个人养老金开户乱象引发大众关注。有消费者向南都记者反映，自己的个人养老金账户莫名被开通，而自己直到收到银行发来的开通成功短信提醒才知晓。这样的情况并非个例。记者调研发现，在小红书、黑猫投诉等平台上，有不少消费者表示在自身不知情的情况下被开通了个人养老金账户可靠的线上炒股配资，甚至有消费者表示，在第三方平台被引导开通个人养老金账户后，第三方平台自动向其账户存入“一元福利金”，导致该账户无法注销。

看上去真是有点罗生门了。消费者莫名其妙就开通了个人养老金账户，更令人匪夷所思的是，甚至还有自动存入的“一元福利金”，让养老金账户成为无法注销的“硬骨头”。就像中了某种诡异的电脑病毒，消费者变成了“僵尸电脑”，只能任人鱼肉。

从法律上讲，这是对消费者赤裸裸的侵权。按照有关法规，开通个人养老金账户，必须获得消费者的授权，谁也不能违背他人意愿，即便是行所谓自己“割肉”“予利”他人之事。金融机构自然有监管规定，根据消费者权益保护法，消费者的知情权、选择权、公平交易权等权利受到法律的严格保护。翻看报道，开通个人养老金账户过程，消费者全然蒙在鼓里，也无力抗拒，简直置消费者的合法权益于不顾。

其实，找到背后的神秘力量，并不是多难的事情。报道中也提到了，有的消费者弄清楚了，“这是在没有本人授权的情况下，银行方面私自给他开通了个人养老金账户”。虽然银行方面自辩获得第三方机构授权办理了账户，但具体开户信息、第三方机构的具体名称及联系方式等又无法提供，如此牵强的理由显然难以说服人。

诚然，开通个人养老金账户，对银行方面具有一定的诱惑力。因为，按照有关规定，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户，对银行来说，拿住了个人养老金账户，也就守住了一只下金蛋的母鸡，巨大的经济利益让很多银行趋之若鹜。

但是，这种置法律于不顾的越轨行为，注定会付出不菲代价。回看报道，面对一些消费者的质疑，有银行工作人员的做法是一问三不知，甚至还故意“踢皮球”。对于金融机构，不是说装作鸵鸟把头埋进沙子里，什么都不知道，也就混过去了，如此“火中取栗”的冒险行为，不仅要接受监管机构的行政处罚，也要承担侵犯消费者权益的不利后果。

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(一)考生必须使用电话号码实名注册，不得由他人代注册及报名

个人养老金账户乱象，不是一个小问题。消费者的合法权益，不能在莫名其妙中损失；金融机构的职责可靠的线上炒股配资，应当依法依规履行到位。报道中的诸多问题，需要一一拉直，给出答案。监管部门应当盯住蛛丝马迹，一查到底，依法追究，规范金融机构和平台的行为，遏制个人养老金账户乱象，让类似问题不再发生。□ 柳宇霆（法律学者）

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