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　　李凤文

　　时至年末，银行理财“降费潮”再起。11月26日起，招银理财旗下招银理财招赢日日金21号现金管理类理财计划将施行阶段性费率优惠，该产品固定投资管理费从年化0.2%降至0.01%。此外，还有部分理财产品甚至施行阶段性“0”费率。据统计，截至目前，11月已有中银理财、交银理财、招银理财、民生理财、光大理财等多家银行理财公司的177只产品宣布下调管理费用。

　　不仅如此，近期还有多家理财公司下调理财产品的购买门槛。如建信理财发布公告称，自11月13日起，旗下8款固收类理财产品的起购金额及递增金额均调整为“0.01元起购，并以0.01元的整数倍递增”。

　　近年来，随着金融科技的快速发展，理财产品的同质化愈发严重，使得各家理财公司不得不在吸引客户的手段上寻求创新，主动降费让利客户，自然是最为直接且有效的方式之一。尤其是在经济波动、存款利率下降、理财收益承压的背景下，降低费用可减轻投资者负担，提升投资体验。

　　不仅如此，理财公司通过降低产品起购门槛，能够吸引更多小额投资者去购买理财产品，从而吸引更多客户，提升市场活跃度，并增强用户黏性，留住更多理财资金。更重要的是，降低起购门槛也是理财产品转型发展的需要，是落实普惠金融要求的重要体现。起购额和递增额的微调也有助于投资者实现更加精细化的理财规划，培养理财习惯，增加理财方面的知识储备，为今后理财投资积累更多经验。

　　不过，通过降低收费虽然能够吸引更多客户，但并不是长久之计。从长期来看，过度依赖费率优惠来吸引客户，不利于行业的健康可持续发展。事实上，人们购买理财更关注的是能否实现资金的保值增值，因此，实现预期收益，带来财富增长，才是投资者对理财公司最大的信任。

　　理财产品保本的时代已经过去，净值化管理背景下，理财公司要想持续获客，就必须在实现转型发展，为客户创造价值上增强吸引力。过去，传统财富管理行业主要是服务高净值客户，而目前中低收入群体也有理财意愿，需要理财公司提供与其投资风险承受能力相匹配的理财产品及服务。这就要求理财公司要根据客户需求特点进行市场细分，在服务好高净值客户的同时，也要服务好中低收入群体，实现理财产品转型发展。另外，要在提升投研水平上下一番功夫。当前理财产品投资范围非常广泛，包括国债、地方政府债券等各种债权，中央银行票据、银行存款、大额存单、同业存单，以及银行间市场和证券交易所市场发行的公司资产支持证券，公募基金证券投资基金、其他债权类资产、权益类资产等。由于投资种类收益不同，需要专业人才进行专业化的运作，因此，需要理财公司充分发挥人才更为专业的优势，加强投研能力建设，做好理财资金配置，在保持理财产品安全稳健的前提下，提升投资收益率，为客户创造更多的价值，以此提升公司竞争力和产品吸引力，更好地服务投资者。

　　值得一提的是，理财公司在实行各种优惠措施，吸引投资者购买理财产品的同时，还要强化对投资者的风险教育，并认真执行理财产品销售监管要求。在销售理财产品时，要严格遵守法律法规、监管规定，诚实守信，谨慎勤勉，恪守职业道德和行为规范，向投资者充分披露信息和揭示风险，打破刚性兑付，不能承诺保本保收益，不能损害投资者的合法权益。同时，也不能误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品；不得进行虚假宣传、片面或者不当宣传，夸大过往业绩，预测理财产品的投资业绩，或者出具、宣传理财产品预期收益率等，确保销售合规，切实保护好消费者权益。

　　此外，作为投资者也不能只看到费率优惠和门槛降低而忽视投资风险的存在，要基于自身的风险偏好、流动性需求、投资能力等因素合理进行资产配置，实现投资多元化。与此同时，要选择正规机构，通过正规渠道购买理财产品，尽可能选择与自身风险承受能力相符的理财产品，避免盲目投资。

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